Comment choisir la banque qui vous convient le mieux

Vous ne réalisez peut-être pas que le choix d’une banque est l’une des décisions financières les plus importantes que vous aurez à prendre. Les banques peuvent vous faire bénéficier d’opportunités financières telles que des comptes d’épargne à taux d’intérêt élevé et des chèques gratuits, ou elles peuvent vous coûter de l’argent et vous gêner d’une myriade de façons, des frais de maintenance mensuels à la disponibilité limitée des guichets automatiques.

Prendre la bonne peut aider votre vie à se dérouler sans problème, tandis que prendre la mauvaise peut être frustrant et vous faire perdre du temps pour les choses les plus importantes pour vous.

4 types de banques : avantages et inconvénients

Il existe quatre principaux types de banque parmi lesquels vous pouvez choisir. Considérez les forces et les faiblesses de chaque type pour trouver la banque qui correspond le mieux à vos besoins.

1. Les grandes banques nationales, multinationales et internationales

Ce sont les grands noms dont vous avez entendu parler, comme Chase Bank, Bank of et Citigroup, et ils mènent des campagnes de marketing nationales à la télévision et à la radio pour attirer une large clientèle. Ces banques ont des succursales physiques et des guichets automatiques à travers le pays pour la commodité des clients.

• Pour : À peu près partout où vous voyagez, ces banques auront un emplacement physique ou un guichet automatique. Si vous voyagez beaucoup, ce type de banque vous donne l’accès le plus facile à l’argent liquide où que vous soyez sans vous facturer de frais de retrait au guichet automatique.
• Contre : Les grandes banques qui comptent des millions de clients sont peu incitées à offrir les meilleurs produits financiers. Votre compte-chèques peut facturer des frais et ne pas payer d’intérêts, et votre compte d’épargne paiera au mieux des intérêts minimes. La moyenne nationale des taux des comptes d’épargne de ces banques tourne actuellement autour de 0,20 %.

2. Banques en ligne uniquement

Les banques en ligne sont très différentes des banques multinationales pour une raison. Ces banques réduisent drastiquement les frais généraux en n’ayant pas à construire, à louer et à doter en personnel des établissements de type brick-and-mortar. Elles répercutent une partie de ces économies sur leurs clients sous la forme de taux d’intérêt plus élevés sur les comptes de chèques et d’épargne, et d’un meilleur service à la clientèle. Parmi les banques en ligne les plus populaires, citons ING Direct et Ally Bank.

• Pour : Si vous n’avez pas besoin d’un accès constant aux guichets automatiques ou de pouvoir parler avec un caissier, il n’y a aucune raison de ne pas envisager ce type d’institution. Ces banques proposent des produits similaires à ceux des autres banques – chèques, cartes de débit et paiement de factures en ligne – mais offrent de meilleurs taux d’intérêt, ce qui signifie plus de revenus d’intérêts pour vous chaque mois.
• Contre : Les guichets automatiques sans frais sont souvent disponibles, mais uniquement dans les zones urbaines ou à proximité. En d’autres termes, si vous vivez dans une zone rurale, vous devrez peut-être parcourir des kilomètres pour en trouver un. En outre, vous n’avez tout simplement pas la possibilité de vous rendre dans une agence locale, car les banques en ligne n’en ont pas. Donc, si vous avez un problème dont vous aimeriez parler à quelqu’un en personne, vous devrez vous contenter du service clientèle par téléphone.

3. Banques communautaires

Si vous êtes un adepte du service client localisé et d’une institution investie dans votre région, une banque communautaire est faite pour vous. Ces banques sont généralement beaucoup plus petites que leurs consœurs nationales, mais ne sont pas nécessairement limitées à une poignée de succursales. Certaines banques communautaires se sont développées jusqu’à avoir une présence significative dans leur région locale.

Les taux d’intérêt et les produits varient d’une banque à l’autre, mais toutes les banques communautaires proposent des comptes de base, tels que des comptes-chèques et des comptes d’épargne, et attachent un facteur «nous connaissons votre nom» à leur marque de service.

• Pour : Vous pouvez trouver des services similaires à ceux d’une grande banque avec une sensation de ville natale plus petite. De plus, les banques communautaires sont généralement plus disposées à travailler avec vous en fonction de la relation que vous avez avec elles. Par exemple, si vous êtes avec la banque depuis un certain nombre d’années, elle peut être disposée à vous accorder une certaine indulgence en ce qui concerne les frais de découvert, ou à vous accorder un meilleur taux d’intérêt lors de la négociation de votre prêt automobile. Ces banques sont fières des relations qu’elles entretiennent avec leurs clients.
• Contre : Les taux et les produits ne sont pas aussi variés que ce que proposent les grands organismes. En d’autres termes, si vous avez besoin d’un prêt hypothécaire ou d’un type de compte non conventionnel, il est peu probable qu’une banque communautaire l’offre. De même, les services bancaires en ligne peuvent être moins sophistiqués dans les banques communautaires que dans les banques en ligne et les banques multinationales. De plus, bien qu’il y ait des succursales physiques, elles sont moins nombreuses que ce que vous pourrez trouver avec une grande banque, et il est peu probable que vous en trouviez en voyageant.

4. Coopératives de crédit

Les coopératives de crédit sont similaires aux banques communautaires. Elles sont investies dans leurs communautés et, généralement, n’ont pas de sites dans plusieurs États. Cependant, la structure d’une coopérative de crédit est différente, et c’est ce qui donne à ce type de banque des avantages uniques par rapport aux trois options précédentes.

Les coopératives de crédit sont détenues et gérées par leurs membres. En d’autres termes, si vous devenez membre, vous avez réellement votre mot à dire dans les décisions de gestion. En fait, c’est la raison pour laquelle elles ont des exigences d’adhésion afin d’ouvrir un compte. Les exigences peuvent être aussi strictes que le fait de devoir travailler pour un employeur spécifique ou aussi indulgentes que le fait de vivre, de travailler ou de faire du shopping dans la région desservie par la coopérative de crédit.

• Pour : Comme les membres et les propriétaires sont une seule et même personne, vous pouvez souvent trouver des frais de compte plus bas et de meilleurs taux d’intérêt sur les prêts et les comptes d’épargne et de chèques. Autrement, les coopératives de crédit sont très similaires aux banques communautaires. Ce sont des institutions axées sur les membres qui offrent une expérience bancaire personnalisée, ce qui, outre le fait de «connaître votre nom», peut signifier un meilleur service à la clientèle et une plus grande flexibilité en ce qui concerne les conditions de prêt ou la qualification et la suppression des frais.
• Contre : Vous devez répondre aux exigences de toute coopérative de crédit spécifique pour ouvrir un compte et vous ne trouverez probablement pas de succursales si vous voyagez en dehors de la zone directe de votre coopérative de crédit. Les types de produits ne sont pas aussi variés et la banque en ligne n’est généralement pas aussi sophistiquée ou conviviale que celle des grandes banques.

Facteurs à prendre en compte lors du choix d’une banque

Il y a de nombreux facteurs à prendre en compte lors du choix d’une banque et l’éventail des options peut être déroutant. Voici une liste de contrôle pour vous guider dans ce processus.

1. Assurance des dépôts

Ne faites jamais affaire avec une banque ou une coopérative de crédit qui n’offre pas d’assurance-dépôts, ou qui ne porte pas le symbole de la FDIC ou de la NCUA. Cette assurance couvre vos dépôts jusqu’à un total de 250 000 euros en cas de faillite de l’institution. Il existe deux types d’assurance-dépôts : Les dépôts bancaires sont assurés, tandis que les dépôts des coopératives de crédit sont assurés par la NCUA.

Si une banque fait faillite, l’organisme d’assurance-dépôts intervient et prend le relais. Cela se produit normalement un vendredi pour donner aux régulateurs le week-end pour s’assurer que tout se passe bien la semaine suivante. L’établissement ouvre normalement la semaine suivante et les clients sont autorisés à retirer des fonds jusqu’à la limite de l’assurance-dépôts.

La banque sans assurance-dépôts est une banque à but non lucratif.

La banque sans assurance-dépôts est une folie financière. Elle ne coûte rien aux clients et s’en passer peut entraîner la perte de chaque euro que vous avez déposé. La meilleure banque est celle qui possède une assurance-dépôts, mais qui est suffisamment saine pour que vous n’ayez jamais à l’utiliser. Malheureusement, les faillites de banques se produisent, alors assurez-vous de vous documenter sur la façon de réagir lorsque votre banque fait faillite ou lorsqu’elle fait l’objet d’une fusion ou d’une acquisition.

2. Frais

Les frais sont un facteur énorme à prendre en compte. Comme les frais dépendent souvent de vos habitudes bancaires, il est utile de connaître ces habitudes en plus des frais statiques que la banque facture. Par exemple, sachez quel solde vous êtes susceptible de maintenir, combien de retraits aux guichets automatiques vous ferez et où vous êtes susceptible de les faire, combien de chèques vous ferez, et si vous avez un compte d’épargne, combien vous êtes susceptible d’y rester.

Par exemple, une personne pourrait avoir un compte chèque sans frais parce qu’elle y maintient un minimum de 100 euros, tandis qu’une autre personne pourrait payer des frais élevés sur le même compte chèque parce qu’elle ne peut pas maintenir le solde minimum. N’oubliez pas que les banques aiment percevoir des frais auprès de leurs clients, alors lisez les petits caractères.

Certains frais à prendre en compte :

• Frais de compte mensuels (y compris ceux qui peuvent être déclenchés par un solde faible)
• Frais de protection contre les découverts
• Frais de chèque sans provision (également connus sous le nom de frais de chèque sans provision)
• Frais d’utilisation des GAB
• Frais de retard de paiement pour les produits de prêt

3. Exigences en matière de solde

Comme mentionné ci-dessus, certaines banques ont des exigences de solde minimum qui peuvent déclencher des frais. Il existe trois principaux types d’exigences en matière de solde :

• Solde mensuel moyen. Votre solde doit être supérieur à une certaine exigence, en moyenne, tout au long du mois. Votre solde peut tomber temporairement sous la moyenne sans déclencher de frais.
• Solde minimum. Votre compte doit rester au-dessus d’un certain niveau pour soit éviter des pénalités, soit garantir un avantage spécifique (comme un taux d’intérêt plus élevé).
• Montant minimum de l’épargne. Certaines banques, notamment les coopératives de crédit, peuvent exiger que vous conserviez un certain montant en épargne, faute de quoi elles résilieront votre compte.

Certaines banques n’auront pas ces exigences en matière de solde ou vous pourrez peut-être négocier pour y échapper. Quoi qu’il en soit, assurez-vous que toute exigence en matière de solde correspond à vos besoins et ne vous mette pas dans une situation financière délicate.

4. Taux d’intérêt

Un autre facteur à prendre en compte est le montant des intérêts que vous pouvez gagner sur les dépôts, ou qui vous seront facturés sur les prêts. Idéalement, vous cherchez à générer des revenus d’intérêts élevés grâce aux comptes d’épargne et aux certificats de dépôt, même si vous devez peut-être renoncer à d’autres avantages pour y parvenir.

Il est important de savoir que les taux d’intérêt sont élevés.

Par exemple, une banque peut avoir le meilleur service client de la région, mais si ses taux d’intérêt sont les plus bas du coin, vous pouvez passer votre tour pour trouver une meilleure affaire. De même, vous pourriez envisager de tolérer des restrictions supplémentaires si cela signifie que vous pouvez obtenir un niveau maximal d’intérêt sur vos dépôts. Cela dit, assurez-vous qu’en tolérant des restrictions ou un mauvais service à la clientèle, vous n’encourez pas de frais supplémentaires. En fonction du solde de votre compte, les frais peuvent rapidement annuler le montant de l’intérêt que vous êtes susceptible de gagner.

En définitive, votre banque doit s’adapter à votre situation actuelle. Par exemple, si vous souhaitez contracter un prêt, donnez la priorité à une banque qui propose des taux d’emprunt bas. Puis, une fois que vous êtes remboursé et que vous n’avez plus besoin d’un prêt, passez à une banque qui répond mieux à vos autres besoins bancaires.

5. Types de comptes offerts

Vérifiez si votre banque propose les types de comptes dont vous avez besoin. En voici quatre à considérer :

• Compte-chèques. C’est là que vous gardez l’argent liquide qui paie vos factures et achète vos courses, et où beaucoup de gens détiennent la plupart de leurs fonds. Les comptes chèques offrent généralement une carte de débit, la possibilité d’émettre des chèques, le dépôt automatique et la possibilité de transférer des fonds vers d’autres comptes au sein de la banque ou vers une banque externe. Des plans de paiement automatique des factures en ligne peuvent également être disponibles, en particulier avec les banques plus grandes et en ligne.
• Compte d’épargne. C’est là que de nombreuses personnes conservent leur fonds d’urgence. Puisque l’argent sur un compte d’épargne est destiné à rester sur place, vous n’avez pas à vous soucier autant des problèmes d’accessibilité. En fait, la plupart des comptes d’épargne limitent le nombre de retraits que vous pouvez effectuer à six par mois. Ces comptes offrent généralement un taux d’intérêt plus élevé que les comptes chèques standard.
• Compte du marché monétaire. Un compte du marché monétaire est comme mélanger un compte chèque et un compte d’épargne ensemble. Vous obtenez un taux d’intérêt plus élevé, mais vous avez toujours la possibilité d’émettre des chèques sur le solde du compte, bien que le nombre de chèques que vous pouvez émettre ou d’achats par débit que vous pouvez effectuer soit généralement limité à un certain nombre par mois.
• Compte chèque de récompenses. Il s’agit d’un autre type de compte chèque. Il y a des exigences spécifiques que vous devez remplir chaque mois afin de gagner un taux d’intérêt élevé, comme un certain nombre d’achats par carte de débit, de dépôts ou de transferts ACH. Le taux d’intérêt de récompense est généralement limité aux premiers 25 000 euros que vous avez déposés auprès de la banque. Un compte chèque en ligne populaire avec des récompenses en espèces.

6. types de produits financiers disponibles

Il existe deux principaux types de produits financiers disponibles auprès de la plupart des banques : les prêts et les actifs générateurs de revenus. Les grandes banques offrent un plus large éventail de chaque type de produit, mais cela ne signifie pas nécessairement une meilleure affaire. Voici quelques exemples de produits par type et ce qu’il faut rechercher.

Prêts :

• Prêt automobile (neuf ou d’occasion). Vérifiez si les taux d’intérêt, les frais d’origination et les pénalités de remboursement anticipé sont bas. Considérez également les différentes conditions de prêt et la façon dont elles correspondent à vos besoins. Vous pouvez normalement trouver facilement des taux bas pour les voitures neuves, mais les taux pour les voitures d’occasion ne sont pas annoncés aussi souvent.
• Prêt hypothécaire résidentiel. Vérifiez les taux d’intérêt bas, les frais d’origination ou les points, les frais de clôture et les pénalités de remboursement anticipé. Considérez également les types de prêts hypothécaires disponibles (par exemple, fixe par rapport à variable et 30 ans par rapport à 15 ans).
• Ligne de crédit sur valeur domiciliaire ou prêt sur valeur domiciliaire. Vérifiez si les taux d’intérêt, les frais d’origination ou les points, les pénalités de remboursement anticipé et les frais de clôture sont bas.
• Cartes de crédit. Vérifiez les taux d’intérêt (c’est-à-dire les meilleures cartes de crédit à faible taux d’intérêt), si vous portez un solde et les programmes de récompenses (c’est-à-dire les meilleures cartes de crédit avec remise en argent). N’oubliez pas de toujours utiliser les cartes de crédit et les récompenses à bon escient pour éviter de vous endetter inutilement.

Produits de croissance des actifs :

• Contrats de retraite individuels (IRA traditionnel ou Roth IRA) et comptes de courtage. Vérifiez la variété des investissements et les frais. Pouvez-vous investir dans des fonds communs de placement, des actions et des obligations individuelles, et d’autres catégories d’actifs ? Quelle est la diversité des options de fonds communs de placement ? Quel est le coût des transactions ? Des commissions supplémentaires sont-elles prélevées sur votre achat, comme les frais d’entrée sur les fonds communs de placement ? Quels sont les frais de compte mensuels ou annuels et sont-ils basés sur un pourcentage de vos actifs ? Les banques, contrairement aux courtiers à escompte en ligne, peuvent offrir un service personnalisé et individuel lorsqu’il s’agit de vos investissements, mais gardez à l’esprit que vous devrez payer pour cela.
• Certificats de dépôt. Vérifiez si les taux d’intérêt sont élevés et si la durée des CD varie. Idéalement, la banque propose des taux élevés pour une gamme de durées (3 mois, 6 mois, 12 mois, 24 mois, 60 mois), afin que vous puissiez construire une échelle de CD. Vérifiez également les pénalités auxquelles vous serez confronté en cas de retrait anticipé des fonds du CD, le cas échéant.

Avec ces deux ensembles de produits, soyez conscient de tous les frais et de la maintenance annuelle qui vous seront ou pourraient vous être facturés, ainsi que des limites ou des restrictions que vous devez respecter. Ne supposez jamais que vous devez rester avec la même banque pour chaque produit financier que vous possédez. Si vous pouvez obtenir un meilleur taux sur un prêt hypothécaire dans une autre banque, faites-le. Ne restez pas simplement avec votre banque en raison de la relation que vous avez avec elle.

7. service à la clientèle, disponibilité et autres services

Le service à la clientèle peut faire ou défaire votre expérience avec une banque. Un service horrible peut vous faire fuir même le meilleur des taux d’intérêt et vous faire perdre du temps ainsi que de l’argent. Recherchez des avis en ligne et demandez à vos amis s’ils ont fait affaire avec la banque qui vous intéresse. Si vous commencez à voir une tendance dans une direction négative, il serait peut-être préférable de regarder ailleurs.

Un grand contributeur à un bon service client est la façon dont les représentants sont accessibles. Cela est partiellement déterminé par le type de banque avec lequel vous traitez. Une banque avec un emplacement dans votre région à l’autre bout de la ville ne sera pas facile à atteindre, ou obtenir une réponse au téléphone peut être difficile. Cela dit, si une banque située à tous les coins de rue peut offrir un bon service à la clientèle lorsque vous vous y rendez, le service offert par son numéro 1-800 peut être carrément misérable. Demandez-vous si vous voulez un service clientèle «en direct» auquel vous vous rendez en voiture, ou si vous préférez parler au téléphone. Ensuite, considérez à quel point ils sont accessibles par l’une ou l’autre méthode.

Si vous effectuez des opérations bancaires avec une banque en ligne ou une banque à laquelle vous ne pouvez pas accéder facilement, les options de service qui vous sont proposées en ligne ou par téléphone deviennent essentielles. Allez-vous rester coincé dans un arbre téléphonique pendant des heures avant que quelqu’un ne réponde à votre appel, ou bien décroche-t-il dès la première sonnerie ? Par ailleurs, que pensez-vous de l’externalisation ? De nombreuses grandes banques et certaines banques en ligne ont externalisé leur service clientèle dans des pays comme l’Inde afin de réaliser des économies. Si vous avez une opinion bien arrêtée à ce sujet, il est préférable de vous renseigner avant d’ouvrir un compte.

8. Services à rechercher

En dehors du service clientèle, vous devez savoir si une banque propose :

• Des services bancaires en ligne. Cela devrait être la norme. Si vous ne pouvez pas vérifier le solde de vos comptes en ligne, passez à une autre banque. Cela dit, l’organisation de transferts, la consultation des chèques que vous avez émis et le paiement automatique des factures peuvent ne pas être offerts en ligne par de nombreuses petites banques communautaires ou coopératives de crédit. Leur plateforme en ligne peut être dépassée et ne pas être conviviale.
• Relevés électroniques. La banque insiste-t-elle pour vous envoyer des relevés par la poste, ou pouvez-vous recevoir un e-mail mensuel avec un lien vers votre relevé ? C’est une indication rapide de la progressivité de la banque et de la qualité probable de ses autres fonctionnalités de banque en ligne.
• Paiements automatiques. Cette fonction est également connue sous le nom de paiement automatique des factures. Votre banque sera-t-elle en mesure de payer directement votre facture de services publics et l’utilisation de ce service a-t-elle un coût ?
• Dépôt direct. Le fait que votre chèque de paie soit déposé électroniquement sur votre compte bancaire est la norme dans la plupart des établissements bancaires. Mais dans quelle mesure ce système fonctionne-t-il bien ? Une bonne source pour cette information peut être les critiques en ligne.
• Virements électroniques. Pouvez-vous transférer des fonds au niveau national et international ? Quels sont les frais encourus ?
• Chèques de banque. De nombreuses transactions financières importantes, comme la clôture d’une maison, nécessitent un chèque de banque avec un montant vérifié, un destinataire imprimé et un filigrane sur le chèque. La banque offre-t-elle ce service, et si oui, combien facture-t-elle ?
• Remboursements de billets de banque. Si vous voyagez beaucoup et utilisez de l’argent liquide, vous allez devoir payer des frais de guichet automatique «hors réseau». La banque rembourse-t-elle tous ces frais, certains d’entre eux, ou aucun ?

La plupart des banques proposent la plupart des options ci-dessus, mais les structures de coûts peuvent varier considérablement. Un chèque de banque dans une coopérative de crédit, par exemple, peut coûter 4 euros, mais de l’autre côté de la rue, à la banque nationale, il coûte 12 euros. Si vous utilisez rarement des chèques de banque, cette différence n’est pas très importante, mais si vous les utilisez régulièrement, les frais plus élevés s’additionnent rapidement. De même, certains systèmes de paiement de factures sont gratuits pour tous les clients, tandis que d’autres ont un coût mensuel ou vous obligent à avoir un compte premium.

Sécurité bancaire et vol d’identité

Un grand facteur qui est constamment joué dans les médias est la sécurité bancaire en ce qui concerne vos informations personnelles. Il semble que, chaque mois, l’infrastructure technologique d’une autre banque soit compromise et que des milliers d’informations personnelles de clients soient volées.

La sécurité des banques et le vol d’identité

Bien que la sophistication de la sécurité d’une banque soit définitivement importante, ne pesez pas ce facteur trop lourdement. La vérité est qu’aucune banque n’est «à l’abri des pirates informatiques». Vos informations personnelles sont constamment à risque, et à un moment ou à un autre, l’une des banques, des détaillants ou des entités gouvernementales avec lesquels vous traitez va probablement se faire voler des données.

Ce qui est le plus important, c’est la façon dont votre banque réagit lorsque des informations personnelles sont volées ou autrement compromises. Restent-elles sur la touche pendant une semaine pendant que les médias relatent la «catastrophe» ? Ou réagit-elle rapidement en fermant les comptes, en stoppant les transactions non autorisées et en vous attribuant un nouveau numéro de compte ? En outre, recevez-vous un appel ou un texto chaque fois que quelque chose de suspect se produit sur votre compte ?

Mot de la fin

L’importance du choix d’une banque ne doit pas être sous-estimée. Mais choisir la bonne peut avoir autant à voir avec vos habitudes bancaires et vos préférences personnelles qu’avec les attributs individuels de la banque, comme des frais peu élevés, un excellent service à la clientèle ou des taux d’intérêt élevés sur les comptes. Tout d’abord, identifiez ce qui est le plus important pour vous en ce qui concerne les types de comptes que vous souhaitez, les produits et le niveau de service dont vous avez besoin, et la manière dont vous aimez communiquer avec votre banque. Les points ci-dessus peuvent vous donner un aperçu de votre propre comportement ainsi que de la façon dont une banque particulière pourrait y correspondre.

Une fois que vous avez identifié ce que vous voulez dans votre banque, commencez à examiner vos options. Visitez les sites Web des banques, parlez directement à un représentant de chaque banque que vous envisagez, et passez en revue vos priorités avec eux. Ensuite, après avoir encore réduit cette liste, consultez les avis en ligne et demandez à vos amis ou à votre famille s’ils ont une expérience avec les banques en question. Suivez ce protocole pour passer à une banque qui vous fera économiser de l’argent et vous offrira une expérience sans maux de tête.

Qu’est-ce que vous recherchez généralement dans une banque, et laquelle avez-vous fini par choisir ?